Muchxs soñáis con una jubilación tranquila, donde poder disfrutar del tiempo libre que muchas veces no tenemos y sin preocupaciones financieras. Sin embargo, las dudas nos invaden  sobre cómo alcanzar este objetivo sin estrés y ansiedad.

Afortunadamente, existe una herramienta, la regla del 4% que puede ayudarte a planificar tu jubilación de manera sencilla y efectiva. En este artículo, te explicaremos  en qué consiste esta regla, cómo funciona, cómo puedes adaptarla a tu situación particular y profundizaremos con ejemplos prácticos para que puedas visualizar mejor su aplicación.

¿Qué es la regla del 4%?

La regla del 4%, también conocida como tasa de retiro segura, es una estrategia para determinar cuánto dinero puedes retirar de tus ahorros para la jubilación cada año sin agotarlos prematuramente.

Se basa en la idea de que puedes retirar el 4% de tus ahorros el primer año de jubilación y ajustar esa cantidad a la inflación cada año posterior.

¿Cómo funciona la regla del 4%?

Para aplicar la regla del 4%, primero debes calcular la cantidad total de dinero que necesitas para la jubilación.

Ejemplo 1:

Esteban tiene 45 años y planea jubilarse a los 65 años. Sus gastos anuales previstos en la jubilación son de 25.000 euros.

Utilizando la regla del 25%, Esteban necesitaría 625.000 euros para la jubilación: 25.000 euros/año x 25 años = 625.000 euros.

Ejemplo 2:

Juana tiene 55 años y planea jubilarse a los 60 años. Sus gastos anuales previstos en la jubilación son de 35.000 euros.

Utilizando la regla del 25%, Juana necesitaría 875.000 euros para la jubilación: 35.000 euros/año x 25 años = 875.000 euros.

Una vez que hayas calculado la cantidad total que necesitas, puedes dividirla por 25 para obtener la cantidad que puedes retirar anualmente durante los primeros 25 años de jubilación.

En el ejemplo de Esteban, podría retirar 25.000 euros el primer año y ajustar esa cantidad a la inflación cada año posterior.

En el ejemplo de Juana, podría retirar 35.000 euros el primer año y ajustar esa cantidad a la inflación cada año posterior.

¿Cómo puedo adaptar la regla del 4% a mi situación?

La regla del 4% es una guía general, pero es importante adaptarla a tu situación particular.

Factores a considerar:

  • Edad: Si eres más joven, necesitarás ahorrar más dinero para la jubilación.
  • Esperanza de vida: Si tienes una esperanza de vida más larga, necesitarás ahorrar más dinero o ajustar la tasa de retiro.
  • Estilo de vida: Si deseas un estilo de vida lujoso, necesitarás ahorrar más dinero.
  • Gastos previstos: Ten en cuenta tus gastos en vivienda, salud, viajes, etc.
  • Tolerancia al riesgo: Si eres más tolerante al riesgo, puedes invertir en activos más riesgosos con mayor potencial de retorno.

Ejemplo práctico de adaptación:

Teresa tiene 50 años y planea jubilarse a los 60 años. Sus gastos anuales previstos en la jubilación son de 30.000 euros.

Sin embargo, Teresa tiene una esperanza de vida familiar longeva y desea un estilo de vida activo en la jubilación.

En este caso, Teresa podría decidir:

  • Aumentar la cantidad a ahorrar: En lugar de usar la regla del 25%, podría utilizar la regla del 30% para calcular la cantidad necesaria: 30.000 euros/año x 30 años = 900.000 euros.
  • Ajustar la tasa de retiro: En lugar de retirar el 4% el primer año, podría retirar el 3,5% para tener un margen de seguridad mayor.

¿Cuáles son los beneficios de usar la regla del 4%?

  • Simplicidad: Fácil de entender y aplicar.
  • Flexibilidad: Adaptable a cada situación.
  • Tranquilidad: Saber que tienes suficiente dinero para la jubilación.

¿Existen riesgos al usar la regla del 4%?

  • Mercados bajistas: Afectación de la cartera y reducción de reintegros.
  • Inflación inesperada: Disminución del poder adquisitivo.
  • Aumento de gastos: Reducción de retiros por imprevistos.
  • Longevidad: Agotamiento del dinero antes de lo esperado.

¿Cómo puedo minimizar los riesgos de la regla del 4%?

  • Diversificación de la cartera: Inversión en diferentes activos para reducir el riesgo.
  • Fondo de emergencia: Ahorro para imprevistos.
  • Revisión periódica del plan: Ajustes según sea necesario.
  • Estrategias de retiro flexibles: Considerar alternativas a la regla del 4%.
  • Asesoramiento profesional: Orientación para crear un plan personalizado.

Ejemplo práctico de minimización de riesgos:

Pedro tiene 58 años y planea jubilarse a los 63 años. Sus gastos anuales previstos en la jubilación son de 40.000 euros.

Pedro es consciente de los riesgos de la regla del 4% y decide tomar las siguientes medidas:

  • Diversificar su cartera: Invierte en acciones, bonos, bienes raíces y activos alternativos.
  • Crear un fondo de emergencia: Ahorra 6 meses de gastos.
  • Revisar su plan anualmente: Ajusta su estrategia según los cambios económicos.
  • Considerar la regla del 72%: Evalúa esta alternativa para retiros más flexibles.
  • Consulta con un asesor financiero: Recibe orientación profesional.

Conclusiones

La regla del 4% puede ser una herramienta valiosa para planificar tu jubilación, pero es crucial comprender sus beneficios, riesgos y adaptarla a tu situación particular.

Al tomar medidas para minimizar los riesgos y buscar asesoramiento profesional si es necesario, puedes aumentar tus posibilidades de alcanzar una jubilación tranquila, segura y sin preocupaciones, donde puedas disfrutar de tu tiempo libre al máximo.

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